信用卡逾期全额罚息是惯例?如何避免被“套路”?

[摘要]除了工商银行、农业银行和浦发银行采用对未清偿部分计息,其他银行对逾期均采用全额计息的方式。

信用卡被全额罚息 央视主播怒告银行

根据媒体报道,央视《今日说法》主持人李晓东2016年3月使用某银行信用卡刷卡消费了18869.36元,4月27日是到期还款日,银行自动从还款账户里扣款18800元,因账户中余额不足,因此欠款69.36元未还。

李晓东称,他并不知道钱没有还清。直至新的账单日5月7日,他查对账单时才发现,短短10天,欠款69.36元竟产生了317.43元的利息。在多次拨打银行客服电话后,李晓东才知道,银行收取信用卡逾期利息的方式是以当月账单的总额来计算,而不是以未清还部分的金额来计算。

李晓东认为,这种信用卡计息方式明显不公平,其相关条款应为无效的格式合同条款,银行应返还向其收取的300余元利息。不久前,他将该银行起诉至北京市西城区人民法院。该案已于3月31日在北京市西城区法院开庭审理。

连日来,信用卡全额罚息规定再次引发舆论的广泛质疑和批评。

信用卡逾期全额罚息又是国际惯例?

国内信用卡发行量前12的银行中,除了工商银行、农业银行和浦发银行采用对未清偿部分计息,其他银行对逾期均采用全额计息的方式

信用卡作为一种超前消费方式已经被普及,银行也将其作为零售业务的主力之一着力发展,然而围绕着信用卡费率的纠纷层出不穷。近日,央视主持人起诉某国有大行信用卡逾期进行全额罚息再次将信用卡的费用问题推上舆论的风口浪尖。

上述的重点在于该主持人信用卡消费1.8万余元,有69.36元逾期,短短10天这69.36元就产生了317.43元余额欠款利息。原因就在于银行对其消费刷卡到账日进行了全额罚息。

所谓全额罚息,是指在还款最后期限超过之后,无论当月信用卡是否产生了部分还款,发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。在实际过程中,因为并未按时还款,而被收取高额利息和违约金就是最常见的方式。

事实上,目前国内多数银行信用卡仍是采取全额计息的方式。《投资者报》记者调查了去年信用卡发卡量最多的前12家银行发现,除了工商银行、农业银行和浦发银行采用对未清偿部分计息,其他银行对逾期均采用全额计息的方式。

这种信用卡持卡人即使还了大部分账单,却仍被要求按照总额计算利息和违约金的行为饱受业界争议,银行更是被指“霸王条款”。银行方面则称“全额罚息是国际惯例。”对此,融360信用卡分析师孟丽伟认为,“全额罚息”的计息方式在国外并非主流盛行。对于持卡人来说,一旦逾期还款了,已还款部分也被收取利息,有些不公平。

两种算法差异大 分析师给持卡人算了一笔账

《投资者报》记者调查发现,对于逾期利息计算,12家银行计算方式基本类似:一旦逾期产生,均是从实际入账日开始收费,日息万分之五,按月复利。

而当前仅对未偿还部分计息的信用卡银行只有工商银行、农业银行和浦发银行,可谓“凤毛麟角”。其他银行则均是“在免息还款期前未全额还款,将不享受免息还款期待遇,将按分段计息的方式计收由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数的透支利息。”

假设持卡人每月账单日为20号,到期还款日为每月8号。11月整体账单为10000元,其中11月1日消费一笔2000元,11月10日消费一笔2000元,11月20日消费一笔6000元。12月8号,持卡人只还了最低还款额1000元,剩余金额12月18日还清。

按照只对未还款金额计息,该案例的利息是9000×0.05%×10天=45元;

而按照全额罚息的计算方式,最终的利息计算是这样的:1000×0.05%×37天(11月1日-12月8日)+1000×0.05%×47天+2000×0.05%×38天(11月10日-12月18日)+6000×0.05%×28天(11月20日-12月18日)=164元。

两种计息方式,逾期10天还款,利息竟相差119元。可见还款方式不同,持卡人承担的还款成本也大不相同。

而对于银行方面给出的“全额罚息是国际惯例”的说法,孟丽伟表示“并非如此”。目前,欧美等发达国家的银行多采取“平均每日余额法”的计息方式来收取利息。“平均每日余额法”是发卡机构把账单周期内每天的透支余额相累加,算出账单周期内的日均透支余额,接着再乘以账单周期天数、日利率来计算利息。

除了逾期利息,如果持卡人在到期还款日截至前未能及时归还账单最低还款则需要缴纳一定数量的违约金。目前各银行信用卡违约金收取的标准还是相对统一的,最低还款额未还部分的5%,但各行的起收标准略有不同。平安银行、广发银行以及兴业银行违约金最低缴纳额度为20元,光大银行为15元,交通银行、招商银行、民生银行则是10元,而建设银行为5元,农业银行最低,违约金起征金额仅为1元。

发卡量猛增 银行赚大了

近日,央行发布了《2016年第四季度支付体系运行总体情况》。报告显示,截至第四季度末,全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.65亿张,同比增长7.60%,全国人均持有信用卡0.31张。

在息差收窄的背景下,信用卡业务不仅可以快速增加银行的利润收入,还可以拓宽其他业务渠道,成为衡量银行零售业务的重要指标,银行也在大力推广信用卡业务。

目前,除了兴业银行、华夏银行还未公布年报数据,2016年5家国有商业银行和7家股份制银行的信用卡新增发卡量、累计发卡量均有不同程度的提升。

其中,工商银行以1.2亿张的累计发卡量名列榜首,其次为建设银行和招商银行,分别为9407万张和8031万张。

信用卡的贡献额度不容小觑,从交易额来看,交通银行、中信银行、招商银行、平安银行的信用卡交易额、消费额增长率均保持在了超过20%的高幅增长。值得注意的是,中信银行透支余额增长最快,达2373亿元,同比增长35%,其次为招商银行和平安银行,分别为31%和23%。

从信用卡贷款余额总量来看,最高的为工商银行4520亿元,其次为建设银行(4420亿元)和招商银行(4090亿元),后两者信用卡不良率分别为0.98%和1.4%,不良贷款则为43亿元、57亿元,采用日利率万五的计算方式,这项收入相当可观。

诚然,银行对逾期消费收取一定额度的利息无可厚非,持卡人刷卡交易后,银行需要承担免息还款期的资金成本、运营维护成本甚至坏账成本,但是否真的需要全额罚息则另当别论。

养成良好用卡习惯

当然,银行方面对还款也有短信提示,对于还款时间也有一定的灵活性。多数银行也给出还款宽容期,除了工行未有宽容期,其他每家银行有3天左右的宽容度,持卡人到期还款日之后三天以内还款,无需计算利息。

中行、交行、广发、浦发、华夏、平安银行明确规定:持卡人实际还款时间晚于银行规定的宽容时期,且未在下个账单日前将透支款项还入,即记为逾期,而且会影响个人征信;农行、建行、招商、中信、民生、光大、邮储银行过了宽容时期仍未将最低还款额还上的话,就要记逾期。

此外,中行方面还提供1%的还款宽容度,如果因忘记还款金额而有小额零头未还,也不会计收利息。

对于持卡人来讲,不想被银行征收高额利息,最好的方法是养成良好的用卡习惯,按时还款。

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[责任编辑:wysmithzhang]

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